中国银行业监督管理委员会


商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）

（银监发〔2006〕69号 2006年9月26日）

第一章 总 则

第一条 为进一步完善商业银行小企业授信工作机制，规范小企业授信管理，明确授信工作尽职要求，促进小企业授信业务可持续发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《银行开展小企业贷款业务指导意见》等法律法规和相关规定，制定本指引。
第二条 小企业授信工作尽职是指商业银行从事小企业授信业务调查、授信审查、授信审批、授信后管理等各项授信业务活动的工作人员履行了本指引规定的最基本的尽职要求。对微小企业的小额授信，商业银行可视情况简化上述授信环节，适当扩大客户经理授权。
第三条 商业银行应制定小企业授信政策，建立决策机制、管理信息系统和业务操作流程，并及时进行评估和完善。
第四条 商业银行制定的小企业授信政策应体现小企业经营规律、小企业授信业务风险特点，并实行差别化授信管理。
（一）应注重实地调查和信息收集，了解和掌握客户经营动态和资信状况。
（二）应在控制风险的前提下，合理设定对小企业授信的审批权限，简化审批流程，提高审批效率。
（三）应建立风险定价机制，对不同小企业或不同授信实行差别定价，并随风险变化及时调整。
（四）应对小企业授信业务单独核算。
（五）应建立激励约束机制，将小企业信贷人员的收入与业务量、贷款风险、贷款收益等指标挂钩。
（六）应积极开展产品创新，推出符合小企业需求的授信产品和金融服务。
（七）应以客户为导向，建立灵活适用的授信工作机制，在授信金额、利率、期限等方面满足小企业灵活、多样的信贷需求。
第五条 商业银行应建立小企业授信管理部门和专业队伍。小企业授信业务应实行客户经理制，坚持双人进行业务调查。
第六条 商业银行应鼓励客户经理在商业银行服务所在社区建立广泛的、经常性的社区关系，以收集信息，提高效率，监督贷款的使用情况。
第七条 商业银行应加强对小企业授信工作人员的培训，使其更新理念，掌握小企业授信业务特点和风险控制方法，提高营销和收集、整理、分析财务和非财务信息的能力，熟悉小企业授信工作职责和尽职要求，逐步形成良好的小企业信贷文化。
第八条 商业银行小企业授信工作人员及授信工作尽职评价人员应遵循客观、公正、诚信原则，独立履行职责，不受人为的外部因素干扰。小企业授信工作人员应在授信业务活动中声明是否为授信申请人的关系人。
第九条 商业银行应加强小企业授信档案管理，对银企双方的权利、义务、约定、各种形式的往来及违约纠正措施进行客观、全面的记录并存档。
第十条 商业银行应建立小企业授信工作尽职评价制度及相应的问责与免责制度，明确规定各授信部门、岗位的职责和尽职要求，对违法、违规造成的授信风险进行责任认定，并按规定对有关责任人进行处理。

第二章 授信调查尽职要求

第十一条 商业银行应根据本行发展战略和小企业业务特点，细分市场，研究各类目标客户群的经营规律和风险特征，明确客户的基本准入条件。
第十二条 客户经理应根据授信种类收集客户基本信息，包括客户身份证明、授信主体资格、财务信息等，具体参见《附录》中的“客户基本信息提示”。
第十三条 客户经理应关注并收集客户的非财务信息，包括业主或主要股东个人信息及家庭资信情况、企业经营管理、技术、行业状况及市场前景等，具体参见《附录》中的“非财务信息提示”。
第十四条 客户经理应对客户提供的资料以及所收集信息的合法性、真实性进行核实,核实的过程和结果应予以记载。核实应以实地调查为主。信息收集与核实可同时进行。
第十五条 客户经理应根据调查核实的信息，编制有关小企业或其业主或主要股东的资产负债表和现金流量表，作为分析客户财务状况和偿还能力的主要依据。
第十六条 客户经理应根据核实、分析结果，出具书面调查报告。调查报告应对客户借款事由、还款能力、现金流量、业主或主要股东个人信用情况进行分析，并对授信品种、金额、用途、利率、服务收费、期限、偿还方式、担保条件等提出建议。
调查报告内容还须包含对银监会等相关征信系统中有关小企业及其业主或主要股东个人的查询情况。
撰写调查报告应遵循适用、精炼和标准化，在90天内向同一客户多次授信时，经确认客户资信未发生实质性变化，原有调查报告在补充有关情况后继续有效。
客户经理应对调查报告中所含信息的真实性及调查结论负责。
第十七条 商业银行可授予客户经理一定的授信权,经授信调查、核实后,两名客户经理可在权限内决定是否予以授信,并实行双签制。对微小企业的小额授信，客户经理可把客户生产经营货款回笼情况、缴纳各种税费情况、诚信记录等反映偿还能力和偿还意愿的基本信息作为授信与否的主要依据。
第十八条 发生影响客户履约能力的重大事项时，商业银行应实地调查核实，并在档案中予以记载。同时，授信工作人员应加强沟通，确保各方均能及时掌握相关信息。影响客户履约能力的重大事项包括：
（一）外部政策、经济环境发生重大变化；
（二）客户业主或主要股东或关联企业超能力对外担保,或抵(质)押物价值发生重大变化；
（三）客户业主或主要股东或关联企业财务状况发生重大变化；
（四）客户业主或主要股东或关联企业涉及诉讼；
（五）客户业主或主要股东或关联企业有重大违约行为；
（六）客户业主或主要股东，或关键管理人员，或技术人员发生变动；
（七）客户发生购并、重组或产权变更；
（八）其他。

第三章 授信审查尽职要求

第十九条 商业银行应根据不同客户、不同授信品种的风险特征，有针对性地制定授信审查要求。
对信誉良好的小企业客户实行相应的授信激励政策，可逐步提高授信金额、延长授信期限或提供其他授信优惠条件。

安徽省人民政府


安徽省无线电经济管理暂行条例
省人民政府




第一条 为了加强无线电管理，维护空中电波秩序，保障设台使用者的正当权益，促进经济建设，特制定本规定。
第二条 省、地、市无线电管理委员会是无线电管理的主管机关，依照国务院、中央军委颁布的《无线电管理规则》和本规定，对无线电实行行政、经济、技术综合管理。
第三条 无线电频率是一种有限的自然资源。无线电频率的划分，依照国家无线电管理委员会制定的《无线电频率划分规定》，实行合理利用，保障重点，兼顾一般，统筹安排，有偿占用。
第四条 设置和使用无线电台、站及设备（电视机，收音机，收录机除外，下同），均应向当地无线电管理机关提出书面申请，办理报批手续，领取设台执照或使用证书。
第五条 设置使用无线电台、站、设备的单位和个人，必须严格遵守无线电管理的各项规定，接受无线电管理机关的检查监督，并交纳设台手续费和频率管理费；需要无线电管理机关协助进行技术检测的，还应交纳技术检测费。收费标准见附表一。
第六条 下列无线电台、站和设备免收频率管理费：
（一）党政领导机关设置使用的无线电通信台、站；
(二) 广播系统的实验台和中波转播台；
(三)军队系统和民兵按编制序列装备的无线电通信设备；
(四)开发研制阶段未定型生产的无线电通信设备；
(五)因自然灾害或执行紧急、特殊任务临时使用的无线电通信设备。
第七条 行政机关、无经济收入的事业单位、邮电系统的短波通信设备等，其频率管理费，根据电台性质、任务、占用频率和电波覆盖范围，酌情减收25％至75％。
第八条 现有无线电通信设备发射技术指标不符合规定，经申报同意暂可使用的，频率管理费按标准的200％收取。
第九条 频率管理费按年计收（临时设台按月计收）。设台单位应按照无线电管理机关规定的时间和银行账户按期汇交。逾期不交的，从逾期之日起，按日加收千分之一的滞纳金。
第十条 无线电管理机关按本规定第五条收取的各项费用，在同级财政部门监督下，专项用于无线电频谱工程建设，仪器设备购置，电波技术研究，业务技术培训及表彰先进等，不准挪作他用。设台单位交纳上述费用，企业在成本中列支，行政事业单位在行政事业费中开支。
第十一条 对在无线电频谱工程技术开发研究中作出显著贡献，以及模范执行无线电管理规定和通信保密纪律的单位和个人，无线电管理机关应给予表彰和奖励。
第十二条 对违反无线电管理规定的单位和个人，无线电管理机关有权予以警告、责令限期改正、直至吊销其设台执照或使用证书；情节严重的，可并处罚款。罚款收入交同级财政部门。罚款标准见附表二。
当事人对经济处罚不服的，可以在接到处罚通知书之日起十五天内，向人民法院起诉。逾期不起诉又不执行处罚决定的，由无线电管理机关申请人民法院强制执行。
第十三条 本规定自一九八七年一月一日起施行，由省无线电管理委员会负责并制定施行细则。
附表一 无线电管理收费标准
────────────┬───────┬───────────────┬───────────────┐
类别 │ │ │ │
收基费数 频段 │ 短 波 │ 超短波无线电话机 │ 广播电视发射机 │
（元） 项目 │ ├───────┬───────┼───┬───┬───┬───┤
│ 通信电台 │ │ │ 中 │ │ │ │
│ │ Ｄ、Ｅ频段 │ 其他频段 │ 波 │ 调 │ │ │
│ │ │ │ 电 │ 频 │ＶＨＦ│ＵＨＦ│
├───┬───┼───┬───┼───┬───┤ 台 │ 台 │ │ │
功率 │ 报 │ 话 │单 频│双 频│单 频│双 频│ │ │ │ │
────────────┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┤
2瓦（含）以下 │ 10│ 15│ 20│ 40│ 15│ 30│ │ │ │ │
────────────┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┤
2瓦（不含）－5瓦（含）│ 15│ 30│ 40│ 60│ 30│ 50│ │ │ 30│ │
────────────┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┤
－15瓦 │ 30│ 50│ 60│100│ 50│ 80│ │ │ 50│ │
────────────┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┤

－25瓦 │ 60│100│120│150│100│120│ │ │ │ │
────────────┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┤
－50瓦 │ 80│120│200│300│150│250│ │100│100│ 80│
────────────┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┤
－100瓦 │100│150│300│400│250│300│ │150│150│120│
────────────┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┤
－150瓦 │120│200│400│500│300│400│ │ │150│ │
────────────┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┤
－300瓦 │150│250│ │ │ │ │ │ │200│150│
────────────┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┤
－500瓦 │150│300│ │ │ │ │ │ │250│200│
────────────┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┤
－1000瓦 │200│400│ │ │ │ │200│250│300│250│
────────────┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┤
－10千瓦 │300│500│ │ │ │ │300│400│400│300│
────────────┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┤

－50千瓦 │ │ │ │ │ │ │400│ │ │ │
────────────┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┼───┤
│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │
─────┬──────┴───┴───┴───┴───┴───┴───┴───┴───┴───┴───┘
说 │ 一、频率管理费收费金额Ｍ＝Ｂ×Ｎ（Ｅ＋1）×0．5，式中Ｂ为基数，Ｎ为设备数，Ｆ为频率点
│ 频点基数按对（目夜频）计算，超占部分仍按个数累加。
│ 二、技术检测费按实际测试的设备数量、项目计算。使用监测车辆的，往返五十公里收费30元，额
明 │ 三、设台手续费在领取（更换）设台执照和使用证书时收取，每份10元。
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续表一 无线电管理收费标准
┬───────┬───┬───┬───┬─┬───────┬───┬─┬───┬───┬────
│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ 设 │
│ │ 雷 │ 遥控 │ 无 │ │ 空 通 │发 检│进│ │ 台 │ 其
│ 微 │ │ │ 呼 │无│ 间 信 │ │口│ 干 │ 组 │
│ 波 │ │ 遥测 │ 线 │线│ 无 地 │射 │设│ 扰 │ 网 │
│ 通 │ │ │ 设 │电│ 线 面 │ 测│备│ 源 │ 勘 │
│ 信 │ │ 导航 │ 电 │话│ 电 站 │设 │审│ 检 │ 测 │
│ 机 │ │ │ 备 │筒├───┬───┤ │核│ 测 │ 论 │ 它
│ │ 达 │ 定向 │ 传 │ │上 行│下 行│备 费│ │ │ 证 │
┼───────┼───┼───┼───┼─┼───┼───┼───┼─┼───┼───┼────
│ │ │ 50│ 50│ │ │ │ 10│ │ │ │
│ ├───┼───┼───┼─┼───┼───┼───┤ │ │ │
│ │ │100│100│ │ │ │ 20│ │ │ │
│ ├───┼───┼───┼─┼───┼───┼───┤ │ │ │
│ │ │ │150│ │ │ │ 20│ │ │ │
│ ├───┼───┼───┼─┼───┼───┼───┤ │ │ │
│60路以 │ │ │200│ │ │ │ 30│ │ │ │
│下：100 ├───┼───┼───┼─┼───┼───┼───┤ │ │ │

│60－300 │ │ │300│ │ │ │ 30│ │ │ │
│路：200 ├───┼───┼───┼─┼───┼───┼───┤ │ │ │
│600－960│ │150│400│ │ │ │ 50│ │ │ │
│路：300 ├───┼───┼───┼─┼───┼───┼───┤ │ │ │
│1800路以 │ │ │ │ │ │ │ 50│ │ │ │
│上：400 ├───┼───┼───┼─┼───┼───┼───┤ │ │ │
│ │ │ │ │ │ │ │ 80│ │ │ │
│ ├───┼───┼───┼─┼───┼───┼───┤ │ │ │
│ │ │200│ │ │ │ │ 80│ │ │ │
│ ├───┼───┼───┼─┼───┼───┼───┤ │ │ │
│ │200│200│ │ │ │ │100│ │ │ │
│ ├───┼───┼───┼─┼───┼───┼───┤ │ │ │
│ │300│ │ │ │ │ │100│ │ │ │
│ ├───┼───┼───┼─┼───┼───┼───┤ │ │ │
│ │400│ │ │ │ │ │100│ │ │ │
│ ├───┼───┼───┼─┼───┼───┼───┼─┼───┴───┤
│ │ │ │ │3│200│100│ │5│100－500│
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（组）数。其中短波通信电台出部分每公里加收1元。
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附表二 无线电违章罚款标准
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序号│ 违 章 条 款 │单位│罚款金额（元） │
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1│擅自销售、购买、引进无线电发信设备 │ 部│100－500 │
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2│擅自使用无线电发射设备（含试验） │ 部│300－1000│
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3│擅自使用核定以外的呼号、频率 │每次│100－200 │
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4│擅自增加发射设备、增大发射功率变更台址、加高天线 │ 部│200－800 │
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5│擅自超占使用频率（频点或频组） │每个│200－600 │
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6│不按规定时间办理电台执照（证书）或丢失执照（证书）│ 份│ 50－100 │
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7│丢失无线电通信设备 │ 部│400－1000│
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8│无线电通信设备失控 │部次│100－500 │
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9│违反通规通纪、扰乱空中电波秩序、空中泄密等 │ 次│100－500 │
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10│非电信设备造成有害干扰，通知三个月不采取措施者 │ 次│100－500 │
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11│不服从无线电管理部门检查监督 │ 次│ 50－200 │
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12│无线电发射设备不符合技术规范，产生有害干扰造成后果│ │200－500 │
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13│违反其它无线电管理条款 │ │100－400 │
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1986年12月31日